Истории самарских заемщиков, до которых льготы не дошли

Правительство России и банки анонсировали комплекс мер по поддержке населения  и бизнеса в период пандемии коронавируса, в который входит отсрочка платежей по кредитам. ДГ пообщался с самарскими заемщиками и выяснил, что кредитные каникулы пока мало кому доступны. Рассказываем истории частных консультантов, розничного бизнеса и физлиц с ипотекой.

 Звучит красиво

Государственная программа кредитных каникул действует с 3 апреля (Федеральный закон № 106-ФЗ). Согласно документу, гражданам и предпринимателям предоставляется отсрочка платежей по кредитам на полгода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса.

Заемщик может получить отсрочку по кредитным платежам, если его официальный доход, облагаемый налогом, за последний месяц снизился на 30% и более, и это можно подтвердить документами.

В этой программе есть ограничения по максимальной сумме кредитов: 2 млн руб. по ипотеке для жителей регионов России (в том числе Самарской области), 600 тыс. руб. по автокредиту, 250 тыс. рублей по потребительскому кредиту наличными и 100 тыс. рублей по кредитным картам и картам рассрочки.

Если сумма кредита выше, то заемщик уже не попадает под действие государственной программы. У некоторых банков есть собственные «карантинные» программы. Банки не требуют документов о снижении дохода, предоставляют каникулы на три месяца на сумму вплоть до 5 млн руб., но все это работает лишь в отношении добросовестных заемщиков с хорошей кредитной историей.

Ворох бумаг

Первое, что необходимо сделать для ухода на кредитные каникулы — заполнить форму требования о предоставлении льготного периода по кредиту.

Второе – предоставить в банк документы, подтверждающие снижение дохода. Это либо справка 2-НДФЛ с места работы, либо справка о регистрации в качестве безработного, или же больничный лист. При этом документы о снижении доходов необходимо предоставить в течение трёх месяцев (90 дней), а лучше всего принести их вместе с требованием на предоставление каникул. Если заемщик не успеет этого сделать в срок, то кредитные каникулы обнулятся. Банк будет вынужден отменить их и вернуть старый график платежей (при этом платежи, не совершённые в кредитные каникулы, будут вынесены в просрочку). Помимо прочего банк начисляет дополнительные проценты, штрафы и пени за весь период каникул.

Также банк отправит в бюро кредитных историй всю информацию по отрицательной кредитной истории. Сроки рассмотрения банком заявки на кредитные каникулы от государства составляют не менее 5 дней.

Важно понимать, что во время кредитных каникул проценты на сумму долга продолжают начисляться, их нужно будет выплатить в течение двух лет по завершении каникул. Также многие банки блокируют лимит кредитной карты на время льготного периода.

«Закон о кредитных каникулах пока очень сырой и нуждается в серьезной доработке. Банки дружно отчитались перед государством, что его исполняют, предоставляя заемщикам полугодовой период отсрочки платежей, но на деле это мало реализуемо. В нашем банке пока не было ни одного случая предоставления кредитных каникул по госпрограмме. Работает самая обычная реструктуризация кредитов. По факту в апреле к нам обратилось всего 10 заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации из-за коронавируса, но, повторюсь, речь идет именно о реструктуризации — нашей собственной программе», — признался один из самарских банкиров.

В лимиты уложиться сложно

Кредитные истории самарских заемщиков, которые мы собрали, наглядно подтверждают: как войти в госпрограмму, так и реструктурировать кредит на условиях банка одинаково непросто.

Рассказывает Антон Утехин, директор пиар-агентства «PR-партнер Самара»:

— На меня оформлен потребительский кредит и ипотечный. Как только объявили режим самоизоляции и у меня снизился поток клиентов, я сразу написал в банк с запросом о предоставлении кредитных каникул. Банк, в свою очередь, запросил у меня документ, подтверждающий снижение дохода на 30%. Я зарегистрирован как индивидуальный предприниматель. Как ИП мне крайне сложно доказать снижение дохода, поскольку у меня нет зарплаты. Какой-то конкретной инструкции о том, как доказать снижение дохода, ни один из банков не предоставил. Пока все меры о поддержке малого бизнеса — это просто слова. Какой-то реальной пользы ни я, ни мои многочисленные знакомые предприниматели пока не получили. В этой ситуации остается рассчитывать только на себя – искать какие-то новые способы зарабатывать, находить новых клиентов, запускать новые каналы продаж.

Отсрочки по налогам и сборам мне никаким образом не помогают. Я все равно плачу УСН – планомерно в течение года вношу все платежи. Да и любая отсрочка или кредит – это просто снежный ком. Потом-то все равно надо будет заплатить все налоги и отдать все кредиты. А с чего отдавать, если покупательский спрос не восстановится? Можно легко уйти в долговую яму.

Пока мой бизнес не так сильно пострадал – нам удалось договориться с новыми клиентами, мы запустили новое направление. Поэтому я продолжаю платить по всем кредитам и обязательствам. Сократил личные расходы, договорился о снижении аренды за офис. Стал больше откладывать «на черный день». На помощь от государства не рассчитываю. Потому что помощи можно долго ждать. И так и не дождаться.

Не удалось реструктурировать кредит и частному психологу в статусе ИП Сергею Абрамову (фамилия изменена по просьбе респондента).

— На меня оформлен автомобильный кредит, который по лимитам значительно превышает ту сумму, которая обозначена в законе о кредитных каникулах. На развитие бизнеса я, как и многие предприниматели, оформлял именно потребительский кредит, поскольку мне нечего оставить в залог. Сейчас мои заказы значительно снизились, доходы упали на 60%. Несмотря на сложную ситуацию, конечно, бизнес как никогда нуждается в консалтинговых услугах, которые я предоставляю, но денег на это ни у кого нет.  В реструктуризации кредитов мне отказали — банковским договором изначально не был предусмотрен этот вариант, а потому пока выкручиваюсь как могу, расходую деньги из запасов «на черный день».

В ситуации не многим лучшей оказались и заемщики — физлица. Студентка Наталья Якурнова взяла вместе с мужем ипотечный кредит, но реструктурировать его оказалось непросто.

— Мы с мужем взяли ипотеку на сумму, превышающую 2 млн руб. Таким образом, под государственную программу кредитных каникул мы никак не попадаем. Банк, в котором оформлен кредит, в реструктуризации нам отказал — не устроило материальное положение семьи. Кредит оформлен на мужа, который потерял доход в период пандемии коронавируса: работа то есть, то нет, зарплата сократилась вдвое. Доказать снижение дохода очень сложно: предприятие справки не выдает, поскольку зарплата выплачивается по «черной» кассе (когда оформляли ипотечный кредит, зарплата была «белой»). Мы в отчаянии, не знаем, что делать. Если сумеем переоформить ипотеку в другом банке, который согласится на реструктуризацию долга, то нам крупно повезет. Хотя до сих пор не понятно, как мы будем жить в условиях снижения зарплаты, при этом накапливая долги по ипотеке. При самом негативном сценарии мы просто останемся без квартиры.

История владелицы сети магазинов по продаже кожгалантереи Ирины Ворожейкиной вселяет чуть больше оптимизма.

— Мой бизнес — сеть отделов кожгалантереи в нескольких торговых центрах Самары. Перевести продажи в интернет и конкурировать с онлайн-магазинами, цены в которых формируются несколько иначе, очень сложно. К тому же для изменения формата торговли нужно внести изменения в мои действующие ОКВЭДы. Мне пришлось закрыть магазины, а работников отправить в отпуск. Оплатить этот отпуск я смогла по овердрафту (кредит расчетного счета клиента банка — Ред). И до сих пор не понятно, получу ли рассрочку по нему в банке. Пока овердрафт «заморозили» до 6 мая и сообщили, что решение о пролонгации отсрочки платежа примут в ближайшие дни. Что касается кредита на развитие бизнеса, то под госпрограмму на предоставление кредитных каникул я также не попала — не «вписалась» в лимит. Впрочем, банк без проблем и подтверждения снижения зарплаты согласился на реструктуризацию сроком на 6 месяцев, но проценты я должна буду уплатить в полном объеме позже. Кроме того, мы подали заявку на получение беспроцентного кредита на зарплату, ждём ответа от банка. Недавно  правительство РФ расширило список пострадавших отраслей и мы в него по ОКВЭД входим.

Текст: Ирина Опарина

Фото обложки — Маринус ван Реймерсвале «Ростовщик», фото в тексте — кадр из фильма «Расплата»

Следите за нашими публикациями в Telegram на канале «Другой город», ВКонтакте, Facebook и Instagram