Выбор микрофинансовой организации для многих заемщиков перестал зависеть от того, есть ли у нее отделение в городе заемщика.

Сегодня заявку можно заполнить через сайт, проверка клиента проходит дистанционно, а деньги перечисляются на карту без посещения офиса.

Поэтому жителю Самары уже не обязательно искать компанию, зарегистрированную именно в Самарской области или имеющую точку обслуживания рядом с домом.

На рынке одновременно работают местные, межрегиональные и федеральные организации, причем часть кредиторов строит обслуживание преимущественно через интернет.

Банк России отмечает, что МФО работают во всех субъектах страны, а деятельность в конкретном регионе ведут как локальные, так и сетевые компании.

В результате адрес головного офиса постепенно уступает по значимости другим критериям – условиям договора, полной стоимости займа и способам взаимодействия с клиентом. 

Рынок сокращает отделпния и уходит к дистанционной выдаче

Переход в интернет начинается не в 2022 году, однако сейчас его последствия становятся особенно заметны для регионального заемщика. 

Для заемщика, который хочет посмотреть появляющиеся на рынке новые МФО и новые займы, соответствующие предложения представлены на витрине агрегатора «Кредитулька», где организации можно рассматривать независимо от места расположения их офиса.

Такая модель поиска отражает изменение самого рынка: сначала определяется доступность продукта для конкретного клиента, а уже затем – город регистрации кредитора.

Для Самарской области эта тенденция особенно заметна из-за структуры спроса на микрофинансирование.

В региональном анализе Банка России, построенном на отчетности за 2021 год, на компании с моделью PDL – небольшими краткосрочными займами – приходится более 60% объема выдач в области. 

Это существенно выше условного среднего распределения, которое регулятор приводит для большинства регионов, где разные модели потребительского микрофинансирования представлены более равномерно.

Одновременно Банк России указывает, что по всей стране работают десятки МФО, охватывающих большую часть регионов: среди 74 таких организаций 52 преимущественно выдают деньги онлайн, а 22 опираются главным образом на подразделения.

Следовательно, для жителя Самары перечень потенциальных кредиторов не ограничивается компаниями с вывесками на городских улицах.

Само понятие «местная МФО» постепенно меняется – важнее становится не место нахождения компании, а фактическая возможность законно заключить договор с заемщиком из Самарской области. 

Что меняется для заёмщиков из Самары

Дистанционная схема сокращает путь от поиска предложения до получения решения, но не отменяет обычных требований к заемщику и проверок со стороны кредитора. Клиент заполняет анкету через интернет, указывает персональные и контактные данные, после чего организация оценивает заявку в соответствии со своей риск-политикой. 

Меняется и сам способ сравнения предложений. Раньше заемщик мог последовательно обходить или обзванивать несколько офисов, тогда как сегодня в интернете на одной странице одновременно доступны все займы онлайн, которые физически находятся в разных субъектах России.

Каталоги позволяют сначала сопоставить доступные предложения, а затем перейти к проверке конкретной организации и изучению договора. При этом дистанционное оформление не означает автоматического одобрения: МФО по-прежнему оценивает клиента, долговую нагрузку и риски невозврата.

По данным Банка России за I квартал 2022 года, доля клиентов МФО с показателем долговой нагрузки более 80% увеличивается с 47% до 52%, поэтому вопрос платежеспособности остается для рынка существенным.

Для заемщика это означает, что удобство онлайн-заявки не должно подменять оценку будущих расходов и возможности вернуть деньги в предусмотренный договором срок. 

Онлайн расширяет выбор, но требует более тщательной проверки

У дистанционной модели есть и обратная сторона: отсутствие необходимости идти в офис облегчает работу не только легальным финансовым компаниям. По данным самарского отделения Банка России на 1 августа 2022 года, за первое полугодие в регионе выявлены 13 компаний с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке.

Такие участники обнаружены в Самаре, Тольятти и Сызрани, причем регулятор отдельно называет переход нелегальных кредиторов в интернет одним из трендов текущего года.

Они могут искать клиентов через социальные сети и мессенджеры, поэтому привычный внешний признак в виде сайта или дистанционной анкеты ничего не говорит о законности деятельности. 

География все реже определяет доступность займа. Но возрастает значение цифровой грамотности: необходимо отличать официальный сайт легальной МФО или агрегатора от нелегального кредитора, читать договор и проверять сведения о компании.

Интернет увеличивает число доступных вариантов, но не делает все предложения одинаковыми по стоимости, требованиям и рискам. 

Следите за нашими публикациями в Telegram на канале «Другой город» и ВКонтакте